৪% রুল এন্ড হাউ ইট ওয়ার্কস

ব্যক্তিজীবনে ৬৫ বছর পর মোটামুটি সকলেই অবসরে যায়। অবসরে থাকা বাকি সময়টা সুন্দর ভাবে কাটানোর জন্য আপনার রিটায়ারমেন্টে যাওয়ার আগে সেভিংস কি পরিমাণে এবং কিভাবে জমা করেছেন এবং প্রতি বছর কত টাকা করে খরচ করবেন সেটা অনেক গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হয়ে দাড়ায়। আমাদের অনেকেই এই বিষয়ে কোন গুছানো স্ট্রাকচার ফলো করে না। যার কারণে অধিকাংশ মানুষদের এটা নিয়ে ভোগান্তিতে পড়তে হয়। বাইরের দেশে রিটারায়ারমেন্ট এর সময়টা গুছিয়ে রাখতেই একটা প্রিপ্ল্যানড স্ট্রাকচার ফলো করা হয় যেটি ৪% রুল নামে পরিচিত। ৪% রুল একটি প্রভেন স্ট্রাকচার যেটি আপনাকে গাইড করবে প্রতিবছর আপনার কত টুকু টাকা withdraw করা উচিত তার উপর

প্রথমত, আপনি আসলে একটা এস্টিমেট বের করবেন আপনি রিটায়ারমেন্টের পর প্রতিমাসে কত টাকা খরচ করতে পারবেন। এটা আপনার কারেন্ট খরচ এর উপর নির্ভর করে আপনি বানান।

দ্বিতীয়ত, কোথায় টাকা কত টাকা করে জমা রাখছেন সেটা বের করেন। আপনি চাকরিতে থাকা অবস্থায় টাকা জমা করা স্টার্ট করেন। তাই আপনাকে আগে এটা ঠিক করতে হবে আপনি কোথায় টাকা জমা রাখবেন। চাকরি জীবন ৩০ বছর বা তার থেকে বেশি হয় তাই লং টার্ম এ ইনভেস্টমেন্ট এর জন্য স্টক বা বন্ড মার্কেট বা ইনভেস্টমেন্ট অপশন কে অনেক বেশি গুরুত্ব দেওয়া হয়। আপনি আপনার সেগমেন্ট টা বের করবেন।

তৃতীয়ত, কত বছর ধরে জমা রাখবেন। এডভাইস হচ্ছে যত আগে থেকে শুরু করবেন তত ভালো। তাহলে প্রতিবছর কম টাকা ডিপোসিট করতে হবে। চেষ্টা করবেন ভালো জায়গায় ইনভেস্ট করতে যাতে করে কেওটা জায়গায় ক্ষতি হলেও বাকী জায়গা গুলো থেকে খরচ উঠে যায়।

চতুর্থ, আপনি কত বছর পর্যন্ত রিটায়ারমেন্ট পিরিয়ডে থাকবেন। আমাদের মানুষ এর গড় আয়ু হচ্ছে ৮০ বছর। আপনি ৬০ বছর বয়সে অবসর নিলেন। তাহলে আর (৮০-৬০) বা ২০ বছর আপনার রিটায়ারমেন্ট পিরিয়ড ।

পঞ্চম, এখন হচ্ছে ক্যালকুলেশন পিরিয়ড, আমরা আমাদের সুবিধার্তে কিছু নাম্বার ধরে আগাচ্ছি।

আমার স্যালারি হচ্ছে ৬০ হাজার টাকা। স্বাভাবিকভাবে আমি চাকরি জীবনে যত টাকা খরচ করি লাইফস্টাইল লিড করতে তার ৭৫% টাকা প্রতিমাসে আমি আমার হাতে রাখতে চায় রিটায়ারম্যান্ট প্ল্যানে খরচ করতে।

৬০,০০০* ৭৫% = ৪৫,০০০ টাকা

১ বছরে দাড়ায় ৫ লক্ষ ৪০ হাজার টাকা

অর্থাৎ প্রতিবছর রিটায়ারম্যান্ট এর পর আমার একটা ফিট লাইফস্টাইল ্মেনটেইন করতে ৫ লক্ষ ৪০ হাজার টাকা লাগবে।

এখন আমরা ৪% রুল টা ব্যবহার করি,

ধরি রিটায়ারম্যান্ট এর পর আমি আরও ৩০ বছর বাচবো সেক্ষেত্রে আমার অ্যাকাউন্টে থাকতে হবে প্রায় ৫ লাখ ৪০ হাজার টাকা * ২৫ যেটা দাঁড়াবে ১ কোটি ৩৫ লাখ টাকার মতো। আমরা ২৫ কেন নিলাম ৩০ এর জায়গায়? কারণ আপনি ব্যাংকে অথবা কোথাও ইনভেস্ট রাখবেন প্রতিমাসে তার উপর ডিভিড্যান্ড বা সুদ পাচ্ছেন। সেখানে টাকাটা বাড়বে আপনার প্রতিনিয়ত। তাই ২৫ বছরের সেভিংস টা ৩০ বছরের খরচ ট্যাকেল দিতে পারবে।

এখন প্রশ্ন হচ্ছে আপনি ফিউচারে ১ কোটি ৩৫ লাখ টাকা পেতে হলে এখন থেকে আপনি জমানো শুরু করবেন। তাহলে প্রতিবছর কত করে জমাবেন?

ধরেন আপনি যেখানে টাকা রাখছেন সেখান থেকে আপনাকে ৭% ইন্টারেস্ট দিবে আর আপনি ২০ বছর ধরে জমা রাখবেন টাকা।

তাহলে আপনার ১ কো্টি ৩৫ লাখ টাকার ইনকাম জমাতে এখন থেকে প্রতিমাসে জমা রাখতে হবে

PV= PMT* [1-(1+r)^-n]/r

১,৩৫,00,000 Tk = PMT × [(১ - (১ + 0.0৭/১২)^-(২0*১২)) / (0.0৭/১২)]

PMT = ১,৩৫,00,000 Tk / [(১ - (১ + 0.0৭/১২)^-(২0*১২)) / (0.0৭/১২)]

PMT ≈ ১৫.৫৫০ টাকা per month

অর্থাৎ আপনি প্রতিমাসে ১৫৫০০ টাকা জমা রাখা শুরু করলে পরবর্তী ২০ বছরের মধ্যে আপনার অ্যাকাউন্টে ১ কোটি ৩৫ লাখ টাকা হবে। এখন আপনি যদি আরো বেশি সময় নিয়ে জমান সেক্ষেত্রে আপনার প্রতিমাসে আরো কম টাকা করে জমা দিতে হবে।

হয়ে গেলো আপনার রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান রেডি ৪% রুল ব্যবহার করে।

এটা কিন্তু একটা বেসিক স্ট্রাকচার। এটার আরো কমপ্লেক্স ভার্সন রয়েছে যার মধ্যে ইনফ্লেশন, ট্যাক্স সহ অনেক পসিবিলিটি কনসিডার করা হয়। সেগুলো নিয়ে পরবর্তীতে আলোচনা হবে।

রিটায়ারমেন্ট এর পর সবথেকে শান্তির একটা সময় আসে চাকরিজীবীদের জন্য যেখানে তারা নিজেদের জীবনের শখ গুলো পূরণ এর জন্য চেষ্টা করে। তাই একটা স্ট্রাকচারড রিটায়ারমেন্ট প্ল্যান তাদের এই স্বপ্নগুলোকে সুন্দর করতে আর আর রিটায়ারমেন্ট পিরিয়ড এর সময়টাকে সুন্দর করে সাজাতে ৪% রুল টা একটা গেম চেঞ্জিং মুভ।