ভূমিকা — ব্যাংকিং পরিভাষা কেন জানা দরকার
ব্যাংকে প্রথমবার গেলে একটু অদ্ভুত লাগে — ফর্মে নানা ঘর, কর্মকর্তা বলছেন "KYC করতে হবে", "FDR করবেন না DPS?", "CIB ক্লিয়ার আছে?" — এই শব্দগুলো যেন অন্য ভাষা। বুঝতে না পারলে লজ্জায় মাথা নাড়াই, কিন্তু পরে বুঝি ভুল সিদ্ধান্ত নিয়েছি।
বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্যমতে, ৬৫% এরও বেশি প্রাপ্তবয়স্ক মানুষের এখন ব্যাংক বা MFS হিসাব আছে। কিন্তু অধিকাংশই মৌলিক ব্যাংকিং শব্দগুলো জানেন না — এই অজ্ঞতা অনেক সময় ব্যয়বহুল ভুল সিদ্ধান্তের দিকে নিয়ে যায়।
ব্যাংকিং পরিভাষা (Banking Terminologies) না জানলে কী হয়? আপনি হয়তো FDR ভাঙলে Penalty আছে জানতেন না। অথবা EMI-এর প্রথম কিস্তিগুলো আসলে প্রায় পুরোটাই সুদ সেটা বুঝতেন না। অথবা CIB খারাপ থাকলে কখনো ঋণ পাবেন না — এটা কেউ বলেনি।
এই গাইডে আমরা ৫০টিরও বেশি জরুরি ব্যাংকিং পরিভাষা সহজ বাংলায় উদাহরণসহ ব্যাখ্যা করব। এটি পড়ার পর ব্যাংকে গেলে আর অপরিচিত মনে হবে না — বরং আত্মবিশ্বাসের সাথে কথা বলতে পারবেন।
"আর্থিক সাক্ষরতা হলো সেই ভাষা শেখা যা অর্থের দুনিয়ায় কথা বলা যায়।" — Robert Kiyosaki
প্রথমেই জানা দরকার ব্যাংকে কত রকম হিসাব (Account) আছে এবং প্রতিটির বৈশিষ্ট্য কী। সঠিক হিসাব না বেছে নিলে সুদ কম পাওয়া থেকে শুরু করে অতিরিক্ত চার্জ দেওয়া — নানা সমস্যায় পড়তে পারেন।
Savings Account (সঞ্চয়ী হিসাব)
সঞ্চয়ী হিসাব হলো সবচেয়ে পরিচিত ব্যাংক হিসাব — যেটায় টাকা রেখে সুদ পাওয়া যায়। এটা মূলত সাধারণ মানুষের জন্য — বেতন রাখা, জমানো টাকার উপর একটু সুদ পাওয়া।
বাংলাদেশে Savings Account-এ সুদের হার সাধারণত বার্ষিক ৪% থেকে ৬% — ব্যাংকভেদে আলাদা। উদাহরণ: ১ লাখ টাকা রাখলে বছরে ৪,০০০ থেকে ৬,০০০ টাকা সুদ পাবেন।
সঞ্চয়ী হিসাবে লেনদেনের কিছু সীমা থাকে — সাধারণত মাসে নির্দিষ্ট সংখ্যক বিনামূল্যে উত্তোলন পাওয়া যায়। এর বেশি হলে চার্জ কাটে।
Current Account (চলতি হিসাব)
চলতি হিসাব মূলত ব্যবসায়ীদের জন্য — যেখানে প্রতিদিন অনেক বেশি লেনদেন হয়। এতে সুদ নেই বা খুব কম। কিন্তু সুবিধা হলো — Unlimited লেনদেন করা যায়, চেক সুবিধা থাকে, Overdraft (OD) সুবিধা পাওয়া যায়।
Overdraft (OD) মানে হলো — হিসাবে টাকা না থাকলেও ব্যাংক একটি নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত লেনদেন করতে দেয় — পরে সুদসহ শোধ করতে হয়।
রিকশা মালিক থেকে গার্মেন্টস ব্যবসায়ী — সবাই চলতি হিসাব ব্যবহার করেন। ব্যক্তিগত সঞ্চয়ের জন্য এটি উপযুক্ত নয়।
Fixed Deposit / FDR (স্থায়ী আমানত)
FDR বা Fixed Deposit Receipt হলো নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য টাকা ব্যাংকে রাখার ব্যবস্থা — বিনিময়ে বেশি সুদ পাওয়া যায়। মেয়াদ হতে পারে ৩ মাস, ৬ মাস, ১ বছর, ২ বছর — যত বেশি মেয়াদ, সাধারণত তত বেশি সুদ।
বাংলাদেশে FDR-এ বার্ষিক সুদের হার সাধারণত ৬% থেকে ৯% — সঞ্চয়ী হিসাবের চেয়ে অনেক বেশি।
গুরুত্বপূর্ণ: FDR মেয়াদের আগে ভাঙলে Penalty দিতে হয় — সাধারণত ১% থেকে ২% কম সুদ পাবেন, অথবা কিছু ব্যাংক কোনো সুদই দেয় না। তাই FDR করার আগে নিশ্চিত হোন যে এই টাকা মেয়াদ পর্যন্ত দরকার পড়বে না।
DPS (Deposit Pension Scheme)
DPS হলো বাংলাদেশের অত্যন্ত জনপ্রিয় একটি সঞ্চয় পদ্ধতি — প্রতি মাসে নির্দিষ্ট একটি অঙ্ক (যেমন ৫০০, ১,০০০, ২,০০০ বা ৫,০০০ টাকা) জমা দেবেন, মেয়াদ শেষে মূলধন ও সুদসহ একসাথে পাবেন।
উদাহরণ: মাসে ১,০০০ টাকা করে ৫ বছর DPS করলে আপনি মোট ৬০,০০০ টাকা দেবেন। মেয়াদ শেষে সুদসহ প্রায় ৭২,০০০ থেকে ৭৫,০০০ টাকা পাবেন — ব্যাংকভেদে আলাদা। মধ্যবিত্ত পরিবারে DPS মানেই নিশ্চিত ভবিষ্যৎ সঞ্চয়।
Joint Account (যৌথ হিসাব)
Joint Account হলো দুই বা ততোধিক মানুষের নামে একটি ব্যাংক হিসাব। স্বামী-স্ত্রী, ব্যবসায়িক অংশীদার বা পরিবারের সদস্যরা একসাথে Joint Account খুলতে পারেন।
গুরুত্বপূর্ণ শর্ত — Survivorship Clause: যদি "Either or Survivor" অপশন থাকে, তাহলে একজন মারা গেলেও অন্যজন পুরো টাকা তুলতে পারবেন। কিন্তু "Both to Sign" হলে দুজনের স্বাক্ষর লাগবে — এক্ষেত্রে একজন মারা গেলে হিসাব জটিল হয়।
Nominee (নমিনি)
Nominee হলো সেই ব্যক্তি যে হিসাবধারী মারা গেলে টাকা পাওয়ার দাবিদার। অনেকে ভাবেন Nominee মানেই উত্তরাধিকারী — এটা সম্পূর্ণ ভুল।
বাংলাদেশের আইনে, Nominee টাকা পাবেন ঠিকই, কিন্তু তিনি বাধ্য থাকবেন শরিয়া বা উত্তরাধিকার আইন অনুযায়ী সেটা আইনগত ওয়ারিশদের মধ্যে ভাগ করে দিতে। তাই Nominee সাবধানে বেছে নিন এবং সময়মতো আপডেট করুন — বিয়ে, সন্তান জন্ম বা পরিবারের পরিবর্তনে Nominee আপডেট না করলে পরে সমস্যা হয়।
KYC (Know Your Customer)
KYC বা Know Your Customer হলো ব্যাংকের পরিচয় যাচাই প্রক্রিয়া — ব্যাংক নিশ্চিত করতে চায় আপনি আসলেই আপনি, এবং আপনার টাকার উৎস বৈধ।
বাংলাদেশে KYC-এর জন্য সাধারণত লাগে: জাতীয় পরিচয়পত্র (NID) বা পাসপোর্ট, সাম্প্রতিক পাসপোর্ট সাইজ ছবি, ঠিকানার প্রমাণ (বিদ্যুৎ বিল, ভাড়ার চুক্তি)। ব্যবসায়ীদের ক্ষেত্রে Trade License-ও লাগে।
কেন এত তথ্য? কারণ Money Laundering ও Terrorist Financing রোধে আন্তর্জাতিক আইন অনুযায়ী ব্যাংককে KYC বাধ্যতামূলকভাবে করতে হয়। KYC না করলে হিসাব বন্ধ হতে পারে।
ঋণ সম্পর্কিত পরিভাষা (Loan & Credit Terms)
ঋণ নেওয়া মানে শুধু টাকা পাওয়া নয় — এর সাথে অনেক শর্ত, হিসাব আর দায়িত্ব আসে। এই পরিভাষাগুলো না জানলে ঋণের চুক্তিপত্র পড়েও বুঝতে পারবেন না।
Principal (আসল/মূলধন)
Principal বা আসল হলো আপনি যে মূল পরিমাণ টাকা ধার নিয়েছেন — সুদ যোগ করার আগে। উদাহরণ: আপনি ৫ লাখ টাকা গৃহঋণ নিলেন — এই ৫ লাখই হলো Principal।
ঋণ শোধ করতে করতে Principal কমতে থাকে। প্রতি মাসে যে EMI দেন, তার একটি অংশ Principal কমায় আর একটি অংশ সুদ হিসেবে যায়। ঋণের শুরুতে সুদের অংশ বেশি, শেষে Principal কমার অংশ বেশি।
Interest Rate (সুদের হার)
Interest Rate হলো ঋণ নেওয়ার খরচ — ব্যাংক আপনার কাছ থেকে মূলধনের উপর যে শতাংশ নেয়। দুই ধরনের সুদের হার আছে:
Fixed Rate (স্থির হার): পুরো মেয়াদে সুদের হার একই থাকে — পরিকল্পনা করা সহজ।
Floating Rate (পরিবর্তনশীল হার): বাজারের পরিস্থিতি অনুযায়ী সুদের হার ওঠানামা করে — কখনো কম কখনো বেশি।
বাংলাদেশে বর্তমানে ব্যক্তিগত ঋণে সুদের হার ১০% থেকে ১৮%, গৃহঋণে ৯% থেকে ১২%, এবং কৃষিঋণে ৪% থেকে ৮% পর্যন্ত হয়।
EMI (Equated Monthly Installment)
EMI হলো প্রতি মাসে ঋণ পরিশোধের নির্দিষ্ট কিস্তি — যেটায় একটি অংশ সুদ (Interest) এবং একটি অংশ আসল (Principal) থাকে।
EMI সূত্র: EMI = [P × r × (1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
যেখানে P = Principal, r = মাসিক সুদের হার (বার্ষিক হারকে ১২ দিয়ে ভাগ), n = মোট কিস্তির সংখ্যা।
উদাহরণ: ৫ লাখ টাকা ঋণ, বার্ষিক সুদ ১০%, মেয়াদ ৫ বছর (৬০ কিস্তি) — প্রতি মাসে EMI প্রায় ১০,৬২৪ টাকা। মোট পরিশোধ ৬,৩৭,৪৪০ টাকা — অর্থাৎ সুদ হিসেবে দেবেন ১,৩৭,৪৪০ টাকা।
Collateral/Security (জামানত)
Collateral বা জামানত হলো ঋণের বিপরীতে আপনি যে সম্পদ ব্যাংকের কাছে রেখে যান — ঋণ শোধ না করলে ব্যাংক সেটা বিক্রি করে টাকা উসুল করতে পারে।
সাধারণ জামানত: জমি ও বাড়ির দলিল (Mortgage), গাড়ি, সোনার গহনা (FD-এর বিপরীতে), শেয়ার বা সঞ্চয়পত্র। জামানত ছাড়া ঋণকে বলে Unsecured Loan — এতে সুদের হার বেশি কারণ ব্যাংকের ঝুঁকি বেশি।
NPL (Non-Performing Loan / খেলাপি ঋণ)
NPL বা Non-Performing Loan হলো সেই ঋণ যেটার কিস্তি টানা ৯০ দিন বা তার বেশি সময় ধরে পরিশোধ হয়নি — ব্যাংকের ভাষায় এই ঋণ "খেলাপি" হয়ে গেছে।
বাংলাদেশের জন্য উদ্বেগজনক তথ্য: ২০২৩ সালে ব্যাংকিং খাতে খেলাপি ঋণ মোট ঋণের ৯.৪% — বৈশ্বিক সুস্থ মানদণ্ড ৩% এর নিচে। এটি ব্যাংকিং খাতের সবচেয়ে বড় সমস্যা।
খেলাপি হলে ঋণগ্রহীতার CIB রিপোর্ট খারাপ হয়, ভবিষ্যতে ঋণ পাওয়া কঠিন হয়, ব্যাংক আইনি ব্যবস্থা নিতে পারে এবং জামানত বিক্রি করে দিতে পারে।
Credit Score / CIB Report
বাংলাদেশে ব্যক্তিগত Credit Score ব্যবস্থা পুরোপুরি চালু হয়নি, তবে বাংলাদেশ ব্যাংকের CIB (Credit Information Bureau) ব্যাংকগুলোকে ঋণ আবেদনকারীর ঋণ পরিশোধের ইতিহাস জানায়।
আপনি আগে কোনো ঋণ নিলে কিস্তি সময়মতো দিয়েছেন কিনা — CIB রিপোর্টে সব থাকে। নতুন ঋণের আবেদন করলে ব্যাংক প্রথমেই CIB রিপোর্ট দেখে। CIB খারাপ হলে ঋণ পাবেন না — তাই কিস্তি সময়মতো দেওয়া অত্যন্ত জরুরি।
"আপনার CIB রিপোর্ট হলো আপনার আর্থিক পাসপোর্ট — এটা ভালো রাখুন।"
Amortization
Amortization হলো ঋণ ধীরে ধীরে কিস্তিতে পরিশোধ করার পদ্ধতি — যেখানে প্রতিটি কিস্তিতে সুদ ও আসলের ভাগ নির্দিষ্টভাবে নির্ধারিত থাকে।
সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ বিষয়: ঋণের শুরুতে প্রতিটি কিস্তির বেশিরভাগই সুদ যায়, শেষের দিকে বেশিরভাগ আসল কমে। তাই ঋণের প্রথম বছর দুয়েক সবচেয়ে বেশি সুদ গুনতে হয়।
উদাহরণ: ৫ লাখ ঋণ, ১০% সুদ, ৫ বছর — প্রথম কিস্তিতে ১০,৬২৪ টাকার মধ্যে মাত্র ৬,৪৫৭ টাকা Principal কমে, বাকি ৪,১৬৭ টাকা সুদ। শেষ কিস্তিতে ১০,৫৩৫ টাকা Principal কমে, মাত্র ৮৯ টাকা সুদ।
Moratorium / Grace Period
Moratorium বা Grace Period হলো ঋণ নেওয়ার পর একটি নির্দিষ্ট সময় যেটায় EMI দিতে হয় না — বিশেষত বড় প্রকল্পের ঋণে বা ছাত্রঋণে এই সুবিধা থাকে।
উদাহরণ: কোনো কারখানা নির্মাণে ঋণ নিলে ১ বছর Moratorium পাওয়া যেতে পারে — কারণ কারখানা চালু হতে সময় লাগে। এই সময়ে সুদ জমতে থাকে (আসলের সাথে যোগ হয়)। COVID-19 মহামারীতে বাংলাদেশ ব্যাংক সব ঋণের কিস্তিতে Moratorium দিয়েছিল।
সুদ (Interest) হলো ঋণের মূল্য — আপনি ব্যাংকের টাকা ব্যবহার করছেন, বিনিময়ে ব্যাংককে যে অতিরিক্ত দিচ্ছেন সেটাই সুদ। কিন্তু সুদের নানা ধরন ও হিসাব আছে — এগুলো না বুঝলে ঠকার সম্ভাবনা।
Simple Interest vs Compound Interest
Simple Interest (সরল সুদ): শুধু আসলের উপর সুদ হিসাব হয়।
সূত্র: SI = P × r × t (P = আসল, r = সুদের হার, t = সময়)
উদাহরণ: ১ লাখ টাকা, ১০% সুদ, ৩ বছর → SI = ১,০০,০০০ × ০.১০ × ৩ = ৩০,০০০ টাকা। মোট পাবেন ১,৩০,০০০।
Compound Interest (চক্রবৃদ্ধি সুদ): আসলের উপর সুদ, তারপর সুদের উপরেও সুদ হিসাব হয় — সুদ আসলের সাথে যোগ হয়।
সূত্র: CI = P × (1 + r/n)^(nt) − P (n = বছরে কতবার সুদ গণনা হয়)
একই উদাহরণ: ১ লাখ টাকা, ১০% চক্রবৃদ্ধি সুদ, ৩ বছর → মোট পাবেন ১,৩৩,১০০ টাকা — অতিরিক্ত ৩,১০০ টাকা বেশি। ৩০ বছরে তফাৎ হবে লক্ষাধিক টাকা।
"চক্রবৃদ্ধি সুদ হলো বিশ্বের অষ্টম আশ্চর্য — যে বোঝে সে আয় করে, যে বোঝে না সে পরিশোধ করে।" — প্রচলিত উদ্ধৃতি
APR (Annual Percentage Rate)
APR বা Annual Percentage Rate হলো ঋণের প্রকৃত বার্ষিক খরচ — শুধু সুদের হার নয়, বরং সব Processing Fee, Insurance, অন্যান্য চার্জ মিলিয়ে।
উদাহরণ: ব্যাংক বলছে ঋণের সুদ ১০%। কিন্তু Processing Fee ১%, Insurance ০.৫% — তাহলে APR হবে প্রায় ১১.৫% বা তার বেশি। শুধু সুদের হার দেখে ঋণ নেওয়া ভুল — APR দেখুন।
Base Rate / SMART Rate
বাংলাদেশে আগে সব ঋণের সুদের হারের নিচের সীমা নির্ধারণ করত Base Rate — ব্যাংক এর নিচে সুদ নিতে পারত না।
২০২৩ সাল থেকে বাংলাদেশ ব্যাংক নতুন পদ্ধতি চালু করেছে — SMART (Six Month Moving Average Rate of Treasury Bill) — এটি ৬ মাসের সরকারি ট্রেজারি বিলের গড় হার। ব্যাংকগুলো এই হারের উপর সর্বোচ্চ ৩.৫% যোগ করে ঋণের সুদ নির্ধারণ করে।
Spread
Spread হলো ব্যাংকের Deposit Rate (আমানতে যে সুদ দেয়) এবং Lending Rate (ঋণে যে সুদ নেয়)-এর পার্থক্য — এটাই মূলত ব্যাংকের মুনাফার মার্জিন।
উদাহরণ: ব্যাংক আমানতে ৫% সুদ দেয়, ঋণে ১০% নেয় — Spread = ৫%। বাংলাদেশে সুস্থ Spread ধরা হয় ৩% থেকে ৫%। বেশি Spread মানে ব্যাংক ঋণগ্রহীতা বা আমানতকারীর ক্ষতি করছে।
Repo Rate & Reverse Repo Rate
Repo Rate: বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো যখন বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছ থেকে স্বল্পমেয়াদী ঋণ নেয়, তখন যে সুদ দেয়। Repo Rate বাড়লে ব্যাংকগুলোর ধার নেওয়ার খরচ বাড়ে — ফলে ঋণের সুদ বাড়ে, মানুষ কম ঋণ নেয়, মূল্যস্ফীতি কমে।
Reverse Repo Rate: বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে অতিরিক্ত টাকা রাখলে যে সুদ পায়। এটি বাজার থেকে অতিরিক্ত টাকা সরিয়ে মূল্যস্ফীতি নিয়ন্ত্রণে ব্যবহৃত হয়।
সহজ কথায় — বাংলাদেশ ব্যাংক Repo ও Reverse Repo Rate পরিবর্তন করে পুরো দেশের সুদের হার ও অর্থনীতি নিয়ন্ত্রণ করে।
লেনদেন সম্পর্কিত পরিভাষা (Transaction Terms)
টাকা পাঠানো বা পাওয়ার জন্য বিভিন্ন পদ্ধতি আছে — কোনটি দ্রুত, কোনটি সস্তা, কোনটি আন্তর্জাতিক। সঠিক পদ্ধতি না জানলে সময় ও অর্থ দুটোই নষ্ট হয়।
SWIFT
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) হলো আন্তর্জাতিক ব্যাংক লেনদেনের বৈশ্বিক নেটওয়ার্ক — বিদেশে টাকা পাঠাতে বা বিদেশ থেকে টাকা আনতে SWIFT ব্যবহার হয়।
প্রতিটি ব্যাংকের একটি অনন্য SWIFT Code থাকে — যেমন ডাচ্-বাংলা ব্যাংকের SWIFT Code হলো DBBLBDDH। বিদেশে টাকা পাঠাতে এই কোড লাগে। SWIFT লেনদেন সাধারণত ১ থেকে ৩ কার্যদিবস সময় নেয়।
RTGS (Real Time Gross Settlement)
RTGS হলো বড় অঙ্কের তাৎক্ষণিক আন্তঃব্যাংক লেনদেনের পদ্ধতি — টাকা পাঠানো হলে রিয়েল টাইমে (কয়েক সেকেন্ডেই) গন্তব্যে পৌঁছায়।
বাংলাদেশে RTGS-এর ন্যূনতম লেনদেন সীমা ১ লাখ টাকা — ছোট পরিমাণে RTGS হয় না। বড় ব্যবসায়িক লেনদেন, জমি কেনা, বড় আমদানি-রপ্তানি পেমেন্টে RTGS ব্যবহার হয়।
NPSB (National Payment Switch Bangladesh)
NPSB হলো বাংলাদেশের সব ব্যাংকের ATM ও POS নেটওয়ার্ককে একসাথে সংযুক্ত করার কেন্দ্রীয় ব্যবস্থা — যার মাধ্যমে এক ব্যাংকের ATM কার্ড দিয়ে অন্য ব্যাংকের ATM থেকে টাকা তোলা বা পেমেন্ট করা যায়।
NPSB-র মাধ্যমে আন্তঃব্যাংক মোবাইল ব্যাংকিং ফান্ড ট্রান্সফারও করা যায় — এটি বাংলাদেশ ব্যাংক পরিচালনা করে।
BEFTN (Bangladesh Electronic Fund Transfer Network)
BEFTN হলো Batch পদ্ধতিতে আন্তঃব্যাংক ইলেকট্রনিক ফান্ড ট্রান্সফারের ব্যবস্থা — RTGS-এর মতো রিয়েল টাইম নয়, সাধারণত পরের কার্যদিবসে প্রক্রিয়া হয়।
বেতন বিতরণে (Salary Disbursement), সরকারি ভাতা, পেনশন পেমেন্টে BEFTN বেশি ব্যবহার হয়। RTGS-এর চেয়ে চার্জ কম — তাই ছোট অঙ্কের লেনদেনে সুবিধাজনক।
ATM, POS, CDM
ATM (Automated Teller Machine): নগদ উত্তোলন, ব্যালেন্স জানা, মিনি স্টেটমেন্টের যন্ত্র।
POS (Point of Sale) Terminal: দোকানে কার্ড দিয়ে পেমেন্টের যন্ত্র — Debit বা Credit কার্ড swipe বা tap করে।
CDM (Cash Deposit Machine): ATM-এর মতো দেখতে কিন্তু এটায় টাকা জমা দেওয়া যায় — ব্যাংক বন্ধ থাকলেও হিসাবে টাকা জমা।
Clearing / Settlement
চেক (Cheque) দিলে সেটা তাৎক্ষণিক টাকায় পরিণত হয় না — Clearing প্রক্রিয়ায় বাংলাদেশ ব্যাংক চেকটি যাচাই করে এক ব্যাংক থেকে অন্য ব্যাংকে টাকা স্থানান্তর করে। এই প্রক্রিয়াকেই Clearing বলে।
বাংলাদেশে BACH (Bangladesh Automated Clearing House) এই প্রক্রিয়া চালায়। সাধারণত চেক জমা দেওয়ার ১ থেকে ২ কার্যদিবসে টাকা পাওয়া যায়। Settlement মানে সব ব্যাংকের মধ্যে নেট লেনদেন চূড়ান্ত করা।
Remittance (রেমিট্যান্স)
Remittance হলো প্রবাসীদের বিদেশ থেকে দেশে পাঠানো টাকা — বাংলাদেশের অর্থনীতির অন্যতম মূল চালিকাশক্তি।
২০২৩ সালে বাংলাদেশ রেমিট্যান্স পেয়েছে প্রায় ২১.৬ বিলিয়ন মার্কিন ডলার (প্রায় ২.৩৭ লাখ কোটি টাকা) — বৈদেশিক মুদ্রা আয়ের দ্বিতীয় বৃহত্তম উৎস (পোশাক শিল্পের পরেই)।
রেমিট্যান্স পাঠানোর পদ্ধতি: ব্যাংকিং চ্যানেল (SWIFT), মোবাইল ব্যাংকিং (bKash, Nagad), এক্সচেঞ্জ হাউজ। সরকার বৈধ চ্যানেলে রেমিট্যান্স পাঠালে ২.৫% ক্যাশ ইনসেন্টিভ দেয়।
ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ সম্পর্কিত পরিভাষা (Regulatory Terms)
ব্যাংক যাতে সঠিকভাবে চলে, গ্রাহকের আমানত নিরাপদ থাকে এবং আর্থিক সংকট না হয় — তার জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক ও আন্তর্জাতিক নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলো কিছু বাধ্যতামূলক নিয়ম তৈরি করেছে। এই পরিভাষাগুলো সাধারণ গ্রাহকের জানা না থাকলেও ব্যাংক কীভাবে কাজ করে তা বুঝতে সাহায্য করে।
CRR (Cash Reserve Ratio)
CRR বা Cash Reserve Ratio হলো প্রতিটি বাণিজ্যিক ব্যাংককে তার মোট আমানতের একটি নির্দিষ্ট অংশ বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে নগদ হিসেবে জমা রাখতে হবে।
বাংলাদেশে বর্তমান CRR হার: ৪% — অর্থাৎ ব্যাংকের কাছে ১০০ টাকা আমানত থাকলে ৪ টাকা বাংলাদেশ ব্যাংকে রেখে দিতে হবে।
CRR বাড়লে ব্যাংকের কাছে ঋণ দেওয়ার মতো টাকা কমে — এটি মূল্যস্ফীতি নিয়ন্ত্রণের হাতিয়ার।
SLR (Statutory Liquidity Ratio)
SLR বা Statutory Liquidity Ratio হলো ব্যাংককে তার মোট আমানতের একটি অংশ সরকারি বন্ড বা নির্দিষ্ট সিকিউরিটিতে বিনিয়োগ করে রাখতে হবে।
বাংলাদেশে বর্তমান SLR: ১৩% (ইসলামী ব্যাংকের জন্য ৫.৫%)। CRR + SLR মিলিয়ে ব্যাংকের মোট আমানতের প্রায় ১৭% সরকার ও বাংলাদেশ ব্যাংকে আবদ্ধ থাকে।
CAR (Capital Adequacy Ratio)
CAR বা Capital Adequacy Ratio হলো ব্যাংকের নিজস্ব মূলধন এবং ঝুঁকিযুক্ত সম্পদের অনুপাত — ব্যাংক কতটা নিরাপদ তার সূচক।
Basel III অনুযায়ী আন্তর্জাতিক ন্যূনতম CAR: ১০.৫%। বাংলাদেশে বাংলাদেশ ব্যাংক নির্ধারিত ন্যূনতম CAR: ১২.৫%। CAR কম হলে ব্যাংক ঝুঁকিপূর্ণ — বড় ক্ষতি হলে গ্রাহকের আমানত বিপদে পড়তে পারে।
Basel III
Basel III হলো ২০০৮ সালের বৈশ্বিক আর্থিক সংকটের পর Basel Committee on Banking Supervision তৈরি করা আন্তর্জাতিক ব্যাংকিং নিয়ন্ত্রণ কাঠামো।
এটি তিনটি মূল বিষয় নিশ্চিত করে: পর্যাপ্ত মূলধন (Minimum Capital Requirements), পর্যাপ্ত তারল্য (Liquidity Requirements), এবং ব্যাংকের লিভারেজ সীমা। বাংলাদেশসহ বিশ্বের ১০০+ দেশ Basel III অনুসরণ করে।
Deposit Insurance
Deposit Insurance হলো সরকার প্রদত্ত একটি সুরক্ষা ব্যবস্থা — যদি কোনো ব্যাংক দেউলিয়া হয়ে যায়, তাহলে আমানতকারীরা একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত টাকা ফেরত পাবেন।
বাংলাদেশে Deposit Insurance: প্রতিটি ব্যাংকে সর্বোচ্চ ২ লাখ টাকা পর্যন্ত সুরক্ষিত। এর বেশি আমানত ব্যাংক ডুবলে হারানোর ঝুঁকি আছে।
পরামর্শ: বড় অঙ্কের সঞ্চয় থাকলে একাধিক ব্যাংকে রাখুন — প্রতিটিতে ২ লাখের বেশি না রাখলে সম্পূর্ণ সুরক্ষিত।
Money Laundering / AML
Money Laundering বা অর্থ পাচার হলো অবৈধ উৎস থেকে আসা টাকাকে বৈধ দেখানোর প্রক্রিয়া। AML বা Anti-Money Laundering হলো এই অপরাধ প্রতিরোধের ব্যবস্থা।
বাংলাদেশে Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU) AML কার্যক্রম পরিচালনা করে। ব্যাংকগুলোকে CTR (Cash Transaction Report) জমা দিতে হয় — একদিনে ৫ লাখ টাকার বেশি নগদ লেনদেন হলে বাধ্যতামূলক রিপোর্ট করতে হয়। সন্দেহজনক লেনদেনে STR (Suspicious Transaction Report) করতে হয়।
ডিজিটাল ব্যাংকিং পরিভাষা (Digital Banking Terms)
বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত দ্রুত ডিজিটাল হচ্ছে — ইন্টারনেট ব্যাংকিং, মোবাইল ব্যাংকিং, QR পেমেন্ট, ডিজিটাল ওয়ালেট। এই পরিভাষাগুলো আধুনিক ব্যাংকিং বোঝার জন্য অপরিহার্য।
Internet Banking
Internet Banking হলো কম্পিউটার বা স্মার্টফোনের মাধ্যমে ব্যাংকের ওয়েবসাইটে লগিন করে ব্যাংকিং সেবা নেওয়া — ব্যালেন্স দেখা, ফান্ড ট্রান্সফার, বিল পেমেন্ট, স্টেটমেন্ট ডাউনলোড।
সুবিধা: ২৪/৭ যেকোনো স্থান থেকে ব্যাংকিং। ঝুঁকি: Phishing (ভুয়া ওয়েবসাইট), হ্যাকিং। সুরক্ষায়: সবসময় ব্যাংকের অফিশিয়াল URL ব্যবহার করুন, পাবলিক WiFi-এ ব্যাংকিং করবেন না।
Mobile Banking (MFS)
MFS বা Mobile Financial Services হলো মোবাইল ফোনের মাধ্যমে আর্থিক সেবা — বিশেষত যারা ব্যাংকিং সুবিধা থেকে দূরে তাদের জন্য।
বাংলাদেশে জনপ্রিয় MFS প্ল্যাটফর্ম: bKash, Nagad, Rocket (Dutch-Bangla Bank)। বাংলাদেশে MFS ব্যবহারকারী ২০২৩ সালে ২১ কোটির বেশি (হিসাব সংখ্যায়, ব্যক্তি কম)।
MFS-এ ক্যাশ ইন, ক্যাশ আউট, সেন্ড মানি, পেমেন্ট, এমনকি ক্ষুদ্রঋণও পাওয়া যায়।
QR Code Payment
QR Code (Quick Response Code) Payment হলো দোকানে বা অনলাইনে পেমেন্টের জন্য QR কোড স্ক্যান করার পদ্ধতি — কোনো কার্ড সোয়াইপ করতে হয় না।
বাংলাদেশে QR পেমেন্ট দ্রুত বাড়ছে — bKash Pay, Nagad, ব্যাংক অ্যাপ থেকে QR পেমেন্ট করা যায়। বাংলাদেশ ব্যাংক QRCS (QR Code Standard) চালু করেছে যাতে সব QR কোড একই স্ট্যান্ডার্ড মেনে চলে।
CBDC (Central Bank Digital Currency)
CBDC বা Central Bank Digital Currency হলো কেন্দ্রীয় ব্যাংক পরিচালিত ডিজিটাল মুদ্রা — Bitcoin-এর মতো কিন্তু সরকার নিয়ন্ত্রিত এবং সম্পূর্ণ বৈধ।
বাংলাদেশ ব্যাংক ডিজিটাল টাকা (Digital Taka) চালু করার সম্ভাবনা যাচাই করছে। ভারত ইতিমধ্যে e-Rupee পাইলট চালু করেছে, চীনে e-CNY প্রচলিত। CBDC নগদ টাকার বিকল্প হবে — ডিজিটাল কিন্তু সরকারের গ্যারান্টিযুক্ত।
Two-Factor Authentication (2FA)
2FA বা Two-Factor Authentication হলো ডিজিটাল নিরাপত্তার একটি স্তর — লগিন করতে পাসওয়ার্ডের পাশাপাশি আরেকটি যাচাই লাগে।
সাধারণত: পাসওয়ার্ড + OTP (One Time Password) — মোবাইলে আসা ৬ সংখ্যার কোড। এই কোড ৩০ সেকেন্ড থেকে ২ মিনিট বৈধ থাকে। কখনো কারো সাথে OTP শেয়ার করবেন না — ব্যাংক কখনো OTP চায় না।
Virtual Card
Virtual Card হলো একটি ডিজিটাল কার্ড নম্বর, CVV ও মেয়াদ — যেটা শুধু অনলাইন কেনাকাটার জন্য ব্যবহার হয়, কোনো শারীরিক কার্ড নেই।
সুবিধা: অনলাইনে কেনাকাটায় আসল কার্ড নম্বর দিতে হয় না — তাই তথ্য চুরি হলেও মূল হিসাব নিরাপদ। অনেক ব্যাংক (যেমন BRAC Bank, Dutch-Bangla) Virtual Card সুবিধা দেয়। প্রয়োজনে একটি ব্যবহারের পর সেটা নিষ্ক্রিয় করে নতুন নম্বর নেওয়া যায়।
সচরাচর ভুল ও করণীয় — Banking Terms নিয়ে যেসব ভুল সবাই করে
ব্যাংকিং পরিভাষা না জানার কারণে কিছু ভুল বারবার হয় — যেগুলো এড়ানো কঠিন নয়, শুধু একটু সচেতন হলেই হয়।
ভুল ১: সুদের হার ও APR গুলিয়ে ফেলা
ব্যাংক বিজ্ঞাপনে "মাত্র ১০% সুদে ঋণ" লেখা দেখে সিদ্ধান্ত নেওয়া — কিন্তু Processing Fee, Insurance, অন্যান্য চার্জ মিলিয়ে APR ১৩-১৫% হয়ে যায়। ঋণ নেওয়ার আগে সব চার্জ একসাথে হিসাব করুন।
ভুল ২: EMI-এর ভেতরের হিসাব না বোঝা
"প্রতি মাসে মাত্র ১০,০০০ টাকা" — এটা শুনে ঋণ নেওয়া, কিন্তু শুরুর কিস্তিগুলোয় এর ৭০-৮০ ভাগই সুদ যাচ্ছে তা না জানা। Amortization Schedule চেয়ে নিন — দেখুন মোট কত সুদ দেবেন।
ভুল ৩: Nominee আপডেট না করা
বিয়ের আগে মা-বাবাকে Nominee করেছিলেন, বিয়ের পরেও সেটা আপডেট করেননি। মৃত্যুর পর পরিবারে আইনি জটিলতা তৈরি হয়। প্রতি বছর একবার ব্যাংকে গিয়ে Nominee যাচাই করুন।
ভুল ৪: CIB রিপোর্টের গুরুত্ব না বোঝা
একটি মাত্র কিস্তি ৯০ দিন দেরিতে দিলে আপনার CIB রিপোর্টে দাগ পড়তে পারে — যেটা পরের ৫ বছর পর্যন্ত ঋণ পেতে বাধা দিতে পারে। সময়মতো EMI দিন — এমনকি ১ দিন আগেও দিন।
ভুল ৫: FDR ভাঙলে Penalty আছে না জানা
জরুরি টাকার দরকারে FDR ভাঙলেন — দেখলেন ১% কম সুদ পেলেন, বা কোনো সুদই পেলেন না। FDR করার আগে প্রি-ম্যাচিউর ব্রেকের নিয়ম জেনে নিন।
করণীয়:
১. যেকোনো ঋণ চুক্তি স্বাক্ষরের আগে পুরো পড়ুন — সব ফি, চার্জ, Penalty ক্লজ বুঝুন। না বুঝলে ব্যাংকারকে সরাসরি প্রশ্ন করুন — এটা আপনার অধিকার।
২. বছরে একবার নিজের CIB রিপোর্ট যাচাই করুন — বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে আবেদন করে পাওয়া যায়।
৩. সব ব্যাংকিং যোগাযোগ — SMS, email — সংরক্ষণ করুন। বিরোধ হলে প্রমাণ কাজে আসে।
৪. OTP, পাসওয়ার্ড, কার্ড নম্বর কখনো ফোনে বা WhatsApp-এ শেয়ার করবেন না — ব্যাংকের নামে কেউ চাইলেও না।
উপসংহার
ব্যাংকিং পরিভাষাগুলো প্রথমে কঠিন মনে হলেও আসলে এগুলো আপনার প্রতিদিনের আর্থিক জীবনের ভাষা। Savings Account থেকে SWIFT, EMI থেকে Basel III — প্রতিটি শব্দের পেছনে আছে একটি নির্দিষ্ট কারণ, একটি নির্দিষ্ট ব্যবস্থা।
ব্যাংকিং সাক্ষরতা মানে শুধু শব্দ জানা নয় — এর মানে হলো আপনার টাকার উপর আপনার নিয়ন্ত্রণ নিশ্চিত করা। EMI হিসাব বুঝলে ঋণের ফাঁদ এড়ানো যায়। CIB রিপোর্ট বুঝলে ভবিষ্যতের ঋণ নিশ্চিত থাকে। APR বুঝলে বেশি খরচের ঋণ এড়ানো যায়।
বাংলাদেশ ব্যাংক আর্থিক সাক্ষরতা কার্যক্রম (Financial Literacy Program) পরিচালনা করে — স্কুল-কলেজে আর্থিক শিক্ষা দেওয়া হচ্ছে। কিন্তু এই শিক্ষা শুধু প্রাতিষ্ঠানিক হলে চলবে না — পরিবারে, বন্ধুদের মধ্যে ব্যাংকিং জ্ঞান ছড়িয়ে দিন।
"আর্থিক স্বাধীনতা তখনই আসে যখন আপনি বোঝেন আপনার টাকা কোথায় যাচ্ছে এবং কেন যাচ্ছে।"
আরও বিস্তারিত জানতে:
ব্যাংকিং সম্পর্কিত প্রতিটি পরিভাষা আরও গভীরভাবে জানতে আমাদের ইনশর্ট সেকশনে ১৩০+ ব্যাংকিং টার্মিনোলজি সংক্ষিপ্ত আকারে ব্যাখ্যা করা আছে। প্রতিটি টার্ম সহজ বাংলায়, উদাহরণসহ। দেখুন: Banking Terminologies (InShort)
এই গাইডটি আপনার কাছের কেউ ব্যাংক হিসাব খুলতে যাচ্ছেন বা প্রথম ঋণ নিতে যাচ্ছেন — তার সাথে শেয়ার করুন। জ্ঞান ভাগ করলে কমে না, বরং বাড়ে।
